Con la nuova legge fallimentare in vigore a partire dal 17 ottobre 2005, c'è molta confusione per quanto riguarda il nuovo requisito "mezzi di prova". La prova di mezzi serviranno dai tribunali per determinare l'ammissibilità di fallimento di capitolo 7 o il capitolo 13. Lo scopo di questo articolo è spiegare in un linguaggio semplice come funziona il test di mezzi, in modo che i consumatori possono ottenere una migliore idea di come sarà influenzati dalla nuova normativa.
Quando la maggior parte della gente pensa di fallimento, pensano in termini di capitolo 7, dove i debiti chirografari sono normalmente scaricati in pieno. Fallimento di qualsiasi varietà è una prova difficile al meglio, ma almeno con il capitolo 7, un debitore può spazzare via i debiti in pieno e ottenere un nuovo inizio. Capitolo 13, tuttavia, è un'altra storia, dal momento che il debitore deve rimborsare una parte significativa del debito per un periodo di 3-5 anni, con 5 anni, essendo la norma con la nuova legge.
Prima dell'avvento del "Fallimento abuso prevenzione e Consumer Protection Act di 2005", il motivo più comune per qualcuno a file sotto capitolo 13 era di evitare la perdita del patrimonio netto nella loro casa o altre proprietà. E mentre la protezione del patrimonio netto continuerà ad essere un grande motivo per le persone a scegliere il capitolo 13 nel capitolo 7, le nuove regole costringerà molte persone a file sotto capitolo 13 anche se non hanno nessun patrimonio netto. Ecco perché il test significa prenderà in considerazione il livello di reddito del debitore.
Per applicare il test di mezzi, i tribunali esaminerà medio reddito del debitore per i 6 mesi prima della presentazione e confrontarlo con il reddito mediano per quello stato. Ad esempio, il reddito medio annuo per un singolo salariato in California è $42.012. Se il reddito è di sotto della mediana, poi capitolo 7 rimane aperto come opzione. Se il reddito supera la mediana, le restanti parti del test mezzi verranno applicate.
Questo è dove ottiene un po ' più complicato. Il passo successivo nel calcolo prende reddito meno spese di soggiorno (esclusi i pagamenti per i debiti inclusi nel fallimento) e moltiplica quella figura volte 60. Rappresenta l'importo del reddito disponibile per un periodo di 5 anni per il rimborso di titoli obbligazionari.
Se il reddito disponibile per il rimborso del debito nel corso di tale periodo di 5 anni è di $10.000 o più, capitolo 13 sarà richiesto. In altre parole, chiunque guadagnare sopra la mediana dello stato e con almeno 166,67 $ al mese di reddito disponibile, verrà automaticamente negato capitolo 7. Così per esempio, se la Corte stabilisce che hai $200 al reddito mese sopra le spese vive, $200 volte 60 è $12.000. Poiché $12.000 è superiore a $10.000, sei bloccato con il capitolo 13.
Cosa succede se siete sopra il reddito mediano ma non hanno almeno 166,67 $ al mese per pagare verso i tuoi debiti? Quindi la parte finale del test mezzi viene applicata. Ancora una volta, se il reddito disponibile è inferiore a 100 dollari al mese, capitolo 7 diventa un'opzione. Se il reddito disponibile è tra $100 e $166,66, allora è misurato contro il debito in percentuale, con 25% essendo il punto di riferimento.
In altre parole, diciamo che il tuo reddito è sopra la mediana, il debito è di $50.000 e avete solo $125 del reddito mensile disponibile. Prendiamo volte $125 60 mesi (5 anni), che è uguale a $7.500 totale. Poiché $7.500 è inferiore al 25% del proprio debito di $50.000, il capitolo 7 è ancora un'opzione possibile per voi. Se il debito era solo $25.000, poi tuo 7.500 $ di reddito disponibile sarebbe superare il 25% del proprio debito e si sarebbe tenuto a file sotto capitolo 13.
Per riassumere, in primo luogo capire se siete sopra o sotto il reddito mediano per il tuo stato (reddito mediano figure sono disponibili presso http://www.new-bankruptcy-law-info.com). Essere sicuri tenere conto di reddito del coniuge, se siete una famiglia di due-reddito. Quindi detrarre il tua media mensile spese di soggiorno dal vostro reddito mensile e moltiplicare per 60. Se il risultato è superiore a $10.000, sei bloccato con il capitolo 13. Se il risultato è inferiore a $6.000, sarai ancora in grado di file capitolo 7. Se il risultato è tra i 6.000 $ e $10.000, paragonarlo al 25% del proprio debito. Superiore al 25%, stai guardando capitolo 13 di sicuro.
Ora, in questi esempi, ho ignorato un aspetto molto importante della nuova legge fallimentare. Come sopra indicato, l'importo del reddito mensile disponibile verso il rimborso del debito è determinato sottraendo le spese vive da reddito. Tuttavia, le cifre utilizzate dalla Corte per spese di soggiorno non sono tuo effettivo documentato vivono le spese, ma piuttosto le pianificazioni utilizzate dall'IRS nell'insieme delle imposte. Qui un grosso problema per la maggior parte dei consumatori è che i bilanci delle famiglie non riflettano che la dura realtà di IRS approvato numeri. Così anche se si pensa che sono "sicuri" e sarà in grado di file capitolo 7 perchè non hai 100 dollari al mese per risparmiare, la Corte può governare altrimenti e ancora costringerti capitolo 13. Alcune delle vostre spese effettive non possono essere consentite. Che cosa resta da vedere è come i tribunali gestirà i casi dove il costo di mutui o affitti case sono gonfiati bene sopra le pianificazioni di governo. Debitori dovranno spostare nell'alloggiamento più conveniente per soddisfare il programma richiesto della Corte per spese di soggiorno? Nessuno ha ancora tutte le risposte a queste domande. Spetterà al giudice di interpretare la nuova legge in pratica come casi procedere attraverso il sistema.
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