Realizzare pienamente se sembra troppo bello per essere vero, probabilmente è e There Ain't No Such Thing come a pranzo libero (TANSTAAFL) immediatamente saltato in testa quando leggete il titolo di questo articolo. Tuttavia, se siete 62 o sopra, si può avere appena trovato l'oca che depose l'uovo d'oro.
Un mutuo inverso è esattamente quello che suggerisce il nome. Piuttosto che voi pagando una somma mensile di denaro ad una società di mutuo, una società di mutuo ti paga. Ci sono tre tipi di mutui inversione e tutte hanno gli stessi requisiti di ammissibilità.
Devi essere almeno 62, vivere e proprio, la vostra casa e firmare un contratto. È necessario disporre anche equità nella vostra casa e il tasso di interesse inerente si basa su ciò che il creditore è attualmente in carica (di più su questo più tardi) sui mutui non inverso. Il creditore, tra l'altro, avrà anche vostra proprietà valutato per il quale si può o non può essere addebitato.
Non ci sono restrizioni reddito quali quelli imposti dalla sicurezza sociale e più sono esentasse, dal momento che non comportano la funzionalità aggiuntive come un'annualità allegata. Esse non colpiscono anche le prestazioni di sicurezza sociale, né i diritti di Medicare.
Questo articolo discute solo quei mutui senza funzionalità aggiuntive. Se desiderate saperne di più su mutui inversione con funzionalità aggiuntive, consultare un professionista fiscale competente per ridurre le possibilità di eseguire afoul delle leggi fiscali.
Sito web della FTC, http://www.ftc.gov/bcp/online/pubs/homes/rms.htm ha un eccellente articolo sui mutui inversione, ma esso non discutere anche mutui con funzionalità aggiuntive. Un altro motivo di consultarsi con un professionista fiscale.
Questo strumento chiamato invertire ipotecario è in realtà un prestito, quindi un tasso di interesse, che permette di cittadini anziani, o come alcuni dicono, gli anziani, per convertire parte del loro patrimonio netto in contanti senza dover vendere la loro casa. Perché è un prestito "al contrario" sei riceve una somma mensile e non pagare un importo mensile mentre vivono nella vostra casa.
Tuttavia, questo prestito devono essere rimborsati e rimborsato con interesse dovrebbe vendere, die, non è più vivere loro come vostra residenza principale o raggiungere la fine del periodo di prestito pre-selezionati. Rimangono responsabili di pagare le tasse immobiliari, assicurazione e tutte le spese di manutenzione operatore che, naturalmente, si avrebbe dovuto pagare con, o senza, un mutuo inverso.
Con questa spiegazione, il quadro diventa più mirata, giusto? Potete godere una somma mensile, fiscali libero e non rimborsabili fino a data in futuro, pur rimanendo nella vostra casa. Come vicino a una situazione win-win come uno può ottenere in questo giorno ed età.
Non ci vuole uno scienziato a razzo per rendersi conto di chi è in contanti povero ma ricco di casa almeno dovrebbe indagare questo strumento. Tuttavia, come ogni altro strumento che coinvolgono la vostra firma sulla linea punteggiata che comportano l'obbligo finanziario, devono avere alcune informazioni preliminari.
Ho detto che ci sono tre tipi di mutui inversione. Il primo è l'ipoteca inversa unica finalità. Queste sono offerti da alcuni sazia e agenzie governative locali e organizzazioni non profit.
Essi potrebbero non essere disponibili nella vostra zona. Chiamare dipartimento di servizi della tua contea Senior. Il loro numero di telefono è nelle pagine bianche sotto l'elenco per tua Contea.
Unico scopo significa esattamente questo. I proventi possono essere utilizzati per solo scopo specificato da parte dell'erogante e generalmente sono fatte solo per persone con reddito basso o medio. Se si chiama tua contea, assicuratevi di chiedere se la loro ipoteca inversa è un unico scopo e quali sono i limiti.
Il secondo tipo di invertire ipotecario viene chiamato un Home Equity conversione ipoteca (HECM). Il governo federale assicura questi mutui ed essi sono assistiti dal dipartimento delle abitazioni e dello sviluppo urbano (HUD). Il fronte fino i costi sono generalmente elevati, soprattutto se hai intenzione di rimanere in casa per un breve periodo di tempo, ma non trasportano reddito o restrizioni medicale e può essere utilizzati per qualsiasi scopo.
HECMs richiedono anche tutti i candidati per incontrarsi con un consulente da un alloggiamento di governo indipendente approvato agenzia di consulenza. La FTC ha detto, "il consulente deve spiegare i costi del prestito, implicazioni finanziarie e alternative. Ad esempio, i counselors dovrebbero dire su governo o programmi senza scopo di lucro, per la quale possono qualificarsi e qualsiasi monouso o proprietarie inversione mutui disponibili nella vostra zona."
Un ulteriore vantaggio di un'ipoteca HECM è la clausola della casa di cura. Lei dovrebbe un mutuatario deve spostare fuori della sua casa e in una casa di cura o altra struttura medica, ha fino a 12 mesi prima il prestito diventa dovuto. Ciò aumenta la pianificazione finanziaria.
Il terzo tipo viene chiamato un mutuo inverso proprietario. Si tratta di prestiti privati sostenute dalle aziende offrendo loro. In altre parole, non sono assicurato di governo. Come HECMs, i costi iniziali potrebbero essere elevati per un mutuo inverso proprietario.
Un mutuo inverso, costo saggio, è come un mutuo non inverso. Il creditore di solito charges loan origination tasse, costi di chiusura, servizio e premi assicurativi (per prestiti assicurate) tasse che sono tutti impostati dal prestatore.
Fortunatamente, come le ipoteche non inverso, il federale verità In prestito Act (TILA) si applica per invertire ipoteche. Questo significa che il creditore deve indicare i costi e le condizioni del mutuo inverso che stanno prendendo in considerazione.
Il tasso annuo effettivo globale (TAEG) e termini di pagamento devono essere ben visibile e non nell'ammenda di stampa. Se si sceglie una linea di credito come vostro prestito, istituti di credito deve dire le spese relative a non solo di apertura, ma usando questo conto di credito.
Un'altra parola circa il tasso di interesse, poiché esso troppo rispecchia l'ipoteca non inverso. Proprio come con un mutuo non inverso, un tasso d'interesse può essere fissa o variabile con tassi variabili legate ad un indice finanziario. Questo significa che il tasso cambierà come i cambiamenti di indice.
TILA forze il mutuante a divulgare tali informazioni. TILA non impone il mutuante per dirti il contrario maggio un mutuo, o non possono, utilizzare tutte le vostro capitale. Se una clausola di "non-recourse" è inclusa nel contratto, e la maggior parte li hanno, deve essere detto che non si dovrà versare superiore al valore della vostra casa quando il prestito è rimborsato. Questa è una buona cosa.
Dei tre, il HECM è il più flessibile. Esso consente di selezionare il modo di ricevere i vostri soldi. Ad esempio, è possibile ricevere fisso mensile anticipazioni di cassa per un determinato periodo o per finché vivo nella vostra casa. Oppure, se si sceglie, è possibile ricevere una linea di credito.
Una linea di credito consente di attingere al ricavato del prestito quando vuoi e quanto vuoi. Il HECM permette una combinazione delle due scelte. È possibile ricevere un pagamento mensile oltre a una linea di credito.
La chiave è di leggere e comprendere ogni clausola nel contratto prima di firmare, fare non abbiate paura di fare domande su quello non capisco. Non lasciate che un pagamento mensile enorme nuvola tuo giudizio e decisione facendo capacità.
HUD sia la FTC ha numeri gratuiti pedaggio e siti web per aiutarvi nel prendere una decisione informata. HUD è possibile chiamare al numero 1-888-466-3487 loro indirizzo web presso: http://www.hud.gov/offices/hsg/sfh/hecm/rmtopen.cfm mentre la FTC può essere chiamata a 1-877-382-4357 con il loro indirizzo web presso: http://www.ftc.gov/credit
Dopo aver letto le informazioni di cui sopra hai deciso l'oca con uova d'oro sono davvero un avvoltoio in attesa di avventarsi sulla vostra carcassa. Oppure, hai deciso che le uova dell'oca meritano di essere vostro tempo e attenzione. Ad ogni modo, sono ora un consumatore più informato.
