Qualcuno ha notato come molte aziende di prestito ora riempiono le interruzioni pubblicitarie? Divano, dopo del divano di coppie felici sono indicati, con stereotipi accuratamente manipolati discutendo il consolidamento delle loro finanze, raccomandando un determinato provider. Le coppie, che hanno avuto le richieste di prestito bussate indietro dalla standard, high street o istituti di credito tradizionali, si ritrovano rivolgendosi a fornitori di finanza alternativa nella speranza che le situazioni di debito possono muoversi in avanti.
Secondo la Joseph Rowntree Foundation, c'è crescente preoccupazione che i consumatori UK stanno assumendo quantità ingestibile di debito, che può diventare una situazione precaria dovrebbe aumentare i tassi di interesse o se il clima macroeconomico relativamente stabile prende una svolta per il peggio. Nonostante queste preoccupazioni, la Fondazione afferma:
"Anche un osservatore casuale della scena finanziario nel Regno Unito si sono stato colpito da maggiore commercializzazione di prodotti – tra cui mutui e remortgages, prestiti auto e prestiti di consolidamento del debito – in particolare a persone che hanno un record di credito ipovedenti o che stanno trovando il loro debito esistente difficile da rogna. Esso potrebbe essere previsto che tali mutuatari sarebbero particolarmente vulnerabili al debito ingestibile."
Prestiti a persone con un record di credito compromessa è in genere chiamato subprime lending, un termine più familiare con persone negli Stati Uniti, rispetto al Regno Unito. Un certo numero di istituti di credito è entrati in questo mercato che loro prodotti ad un mercato di clienti subprime, non conformi o non lo status di marca di destinazione. Negli Stati Uniti, questo mercato è notevolmente più stabilito e un sacco di U.S. imprese operanti in questo campo ora sono in commercio i loro prodotti nel Regno Unito. La vastità del primo e prestatore subprime mercato Regno Unito ad essere etichettati come il più 'completo' guidato nel mondo da miglia recensione nel 2004.
High street 'prime' creditori tendono ad operare sotto le linee guida e requisiti rigorosi, cerco 'prime' clienti sulla base di criteri quali:
* Passato prove di un record di rimborso buono
* Buone caratteristiche personali (occupazione stabile, livello di reddito, registrata sul registro elettorale)
Il primo sistema di prestito esclude molti di coloro che desiderano prendere in prestito e può essere in grado di rimborsare i prestiti, ma non ricevono il punteggio di credito richiesto. Il Joseph Rowntree Foundation ha riferito che più del 25% delle domande di credito generale e oltre il 30% del mutuo, le applicazioni sono rifiutate perché non possono essere soddisfatti i criteri standard, basato su una ricerca di Consiglio di Mortgage Lenders nel 2002.
Il tipo di credito offerto ai mutuatari di sub-prime è denominato credito avversa. Credito avversa è disponibile in una varietà di forme tra cui:
* Negativi prestiti (prestiti di consolidamento del debito di incorporazione)
* Negative ipoteche o mutui non standard (che comprende le prime ipoteche per i mutuatari subprime e remortgages per i mutuatari subprime)
* Carte di credito negativi
Tutti i prodotti di credito avverse impongono più elevati tassi di interesse per il mutuatario. Alcuni di questi prodotti finanziari sono stati istituiti per aiutare veramente i consumatori che sono caduti fuori dal mainstream assistenza offerto dalle banche di high street. Eppure c'è preoccupazione crescente, che se i mutuatari subprime non fanno i compiti sulle opzioni a loro disposizione, diventano ancora più vulnerabili.
Siti Web come la finanza personale ricerca specialista Moneynet http://www.moneynet.co.uk di fornire informazioni dettagliate sui prodotti credito avverse differenti disponibili, compresi prestiti avversi, carte di credito avverse e ipoteche non standard. Molti mutuatari subprime titolari di carte di credito avverse si lamentano di APRs eccessivamente alto, secondo il Joseph Rowntree Foundation. Questi mutuatari si lamentano anche che iniziale tariffe scontate sono caduti successivamente seguendo un unico rimborso fine. È una violazione della legge di credito al consumo per aumentare il tasso di interesse su predefinito dei rimborsi, ma alcuni istituti di credito subprime aggirare questa normativa imponendo una tariffa scontata che ripristina semplicemente un 'normale' tasso di default.
La relazione da Joseph Rowntree Foundation fornisce un'analisi approfondita dei tassi d'interesse enormemente gonfiati su alcuni prestiti di consolidamento del debito garantito e prestiti di consolidamento del debito non garantito, tra cui alcune veramente spaventose storie dell'orrore da persone che avevano fallito a guardarsi intorno per il miglior affare e trascurato di leggere le scritte in piccolo.
Risorse:
http://www.JRF.org.uk/Knowledge/findings/Housing/0275.asp Joseph Rowntree Foundation
http://www.moneynet.co.uk/ Moneynet
http://www.creditaction.org.uk/ Azione di credito
http://www.citizensadvice.co.uk/ Cittadini Advice Bureau
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