Dopo il 17 ottobre 2005, un sacco di persone stanno andando a interessarsi di regolamento dei debiti come alternativa al fallimento. Questa è la data che della nuova legge fallimentare entra in vigore, e vuol dire un brusco risveglio per molti consumatori che cercano un nuovo inizio in tribunale fallimentare.
Ha usato essere che 7 di 10 persone, deposito di fallimento personale sono state concesse lo status di capitolo 7, dove i debiti chirografari sono totalmente spazzati via. Che cambierà secondo le nuove regole. Se il vostro reddito è di sopra della mediana per il tuo stato, o si può pagare indietro almeno $100 al mese verso i debiti, poi potrai essere abbassato per capitolo 7. Invece, sarà spostato nel capitolo 13, dove si paga indietro una parte del debito in 3-5 anni.
C'è di peggio. Quando il giudice calcola le spese ammissibili vivente, utilizzerà le pianificazioni di IRS approvate, non il tuo effettive spese documentate. Così anche se non pensi che si può pagare $100 un mese o più, il giudice probabilmente sarà d'accordo. Invece di un inizio fresco, molte persone saranno essere affrontati con la triste realtà di un piano dura 5 anni, su un bilancio imposti dal Tribunale che li costringe ad adottare un più basso tenore di vita. Che è dove il regolamento dei debiti comincia a sembrare abbastanza attraente.
Sì, lo so debito di regolamento ha i suoi critici. Ho criticato gli aspetti del settore stesso. Ma che cosa i critici non sembrano comprendere è che questo approccio è per persone che altrimenti sarebbero andare in bancarotta! Let's esaminare i reclami principali tre contro il regolamento dei debiti e vedere dove i critici stanno mancando il segno.
"Debito di regolamento ha un impatto negativo sul tuo punteggio di credito".
Wow. Grosso problema! Fingere che è due anni da ora. Piuttosto hanno un rating A + credito o essere totalmente libero di debito? Sceglierne uno per favore, perché non si può avere entrambi. Tutti i programmi di riduzione del debito hanno un impatto negativo sui punteggi di credito. È per questo che sola le persone che veramente non possono tenere il passo con le loro bollette dovrebbero andare in uno di questi programmi. Ma è inutile preoccuparsi per il vostro credito mentre tu stai essere schiacciati con il debito. Che è come preoccuparsi di come il cantiere appare dopo che ha bruciato la casa.
"Potrebbe essere necessario pagare le tasse sulla parte cancellata del debito".
Sono sempre stato stupito di quanto frequentemente questa critica zoppa è ripetuta nell'articolo dopo articolo. Sì, è possibile che potrebbe essere necessario pagare tasse sui saldi a debito perdonato, ma le probabilità sono contro di esso. Ecco perché l'IRS consente ai contribuenti insolventi escludere i debiti cancellati. Così a meno che non si dispone di un patrimonio netto positivo, probabilmente non dovrete pagare le tasse sul tuo insediamenti. E anche se hai fatto, così che cosa? Vuoi pagare le tasse perché hai salvato un mucchio di soldi i vostri debiti! E questo è un problema?
"L'attività di raccolta continuerà e potrebbe ottenere in giudizio".
Sì, se cadi sulle vostre fatture, i vostri creditori continuerà sicuramente tentativi di raccogliere ciò che è dovuto e uno o più di quelli dei creditori si potrebbe citare in tribunale civile. Ma ancora una volta, questa critica manca totalmente il marchio. L'attività di raccolta è già una funzione di essere nei guai debito. Almeno debito di regolamento permette al consumatore di utilizzare il processo di raccolta per eliminare il debito attraverso compromessi negoziati. Anche cause non devono essere motivo di panico, poiché essi spesso possono essere risolte dalla Corte. L'unico motivo per consentire un'azione legale procedere fino al punto di pignoramento dello stipendio, lien proprietà o prelievo bancario è mancanza di risorse finanziarie con cui stabilirsi. E se è il caso, il debitore dovrebbe parlare di un avvocato di fallimento comunque.
Al contrario, diamo un'occhiata ad alcuni gli aspetti positivi di regolamento dei debiti.
1. È possibile salvare $1,000s rispetto a qualsiasi altro metodo di eliminazione del debito (fatta eccezione per il fallimento di capitolo 7, che diventerà difficile da realizzare dopo la nuova legge entra in vigore).
2. Si può uscire del debito in 2-3 anni e molto più veloce se c'è qualche equità domestica disponibile a lavorare con. Questo è molto meglio rispetto a 5 anni nel campo finanziario boot di capitolo 13 fallimento, o 5-9 anni in un programma di consulenza di credito.
3. Mantenete il controllo sul processo di più che con qualsiasi altro approccio.
4. Mantenete la privacy personale. Con il fallimento, il vostro fascicolo diventa una questione di pubblico record, trova facilmente tramite ricerca su Internet di futuri datori di lavoro, i proprietari o dei creditori.
5. Mantenere tua dignità mentre lavora attraverso i vostri problemi finanziari. Fallimento si sente ancora come la mancata un sacco di gente. Regolamento dei debiti rappresenta un'alternativa etica e onesta a tale soluzione estrema.
6. È possibile regolare il vostro finanziamento mensile nel programma di insediamento su o giù a seconda delle condizioni del mondo reale nella vostra vita finanziaria. Se il vostro reddito oscilla da un mese a quello successivo, o avrete colpiti con una spesa imprevista, esso non silurare l'intero programma. La flessibilità incorporata del debito di regolamento dà un enorme vantaggio rispetto ad altre opzioni, che richiedono un pagamento fisso mensile.
Una volta che sei fatto la determinazione che di regolamento dei debiti ha un senso per la vostra situazione, è necessario decidere se andare da soli o chiedere assistenza professionale. Per le persone che non sono facilmente intimidite, non c'è dubbio che l'approccio fai da te è la strada da percorrere. Per gli altri che non può gestire il minimo bit di pressione o semplicemente vuole mettere a fuoco il loro tempo ed energia altrove, assumere una società professionale insediamento può essere la scelta giusta.
Se si decide di adottare l'approccio fai da te, seguire questi consigli:
* Utilizzare un responsabile privacy sul vostro servizio di telefono per chiamate creditore dello schermo in modo che parlano solo ai creditori, quando sei pronto.
* Assicurarsi che si dispone di un solido piano di gioco per la creazione di denaro a stabilirsi con e accantonare i fondi in un conto bancario separato.
* Non inviare fondi monetari di stabilimento fino ad avere l'affare scrittura. Senza eccezioni!
* Dopo aver pagato l'insediamento, follow-up per ottenere una lettera di equilibrio zero dal creditore, così non hai problemi di fasullo insieme più tardi.
* Conoscere i vostri diritti come consumatore leggendo gli articoli di risorsa gratuita sul debito, credito e raccolte presso il sito della Federal Trade Commission, (www.ftc.gov).
* Non essere intimidito o spinti ad accettare un contratto di insediamento che può gestire.
Ricordate, migliaia di persone pagare i propri debiti ogni anno, senza necessità di avvocati o fallimento. Si può fare anche se stai disciplinato, determinato e preparato per ignorare alcune delle cose folli che bill dire collezionisti. Quando sei finalmente priva di debiti, ti sentirai molto meglio dopo aver lavorato sul proprio. Buona fortuna per la tua strada verso la libertà di debito!
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