Consolidamento del debito, prestiti, credito consulenza, piani di gestione del debito, anche capitolo 13 fallimento – non importa quale di questi programmi di debito si sta parlando. Tutti soffrono di un difetto fatale, il problema numero uno che fa la maggior parte delle persone non riescono a eliminare i debiti attraverso queste tecniche. Il problema si può indovinare?
È probabilmente non cosa stai pensando. Non è le tasse, tassi di interesse o la qualità delle aziende dietro queste soluzioni di debito. No, il problema numero uno con la maggior parte dei programmi di debito è che richiedono pagamenti fissi mensili senza eccezione. Questo grande difetto è la ragione principale che pochissime persone lo fanno attraverso un programma o un piano di fallimento di capitolo 13 di consulenza di credito.
Si fa a fare esattamente la stessa quantità di soldi ogni mese? Se siete come la maggior parte delle persone, la risposta è probabilmente NO. È facile capire perché. Venditori, per esempio, spesso esperienza ups and downs basato su quanta Commissione guadagnano da un mese al successivo. I lavoratori stagionali sperimentare periodi di boom e bust a seconda del periodo dell'anno (lavoratori pensi al dettaglio ricevendo un sacco di lavoro straordinario intorno le vacanze). Ore di lavoro straordinario vanno e vengono a seconda dei carichi di lavoro di azienda. Lavori part-time possono offrire ore che variano di settimana in settimana. E così via.
Ora, per quanto riguarda le spese? Si spende esattamente la stessa quantità di soldi ogni mese? Certo, il tuo mutuo o affitto e i pagamenti di auto sono un importo prestabilito ogni mese. Ma non la bolletta va su e giù a seconda del tempo? Per quanto riguarda la bolletta del telefono? Quanto si spende sulle riparazioni auto nei prossimi 6 mesi? Spese mediche? Bollette dentale? Si possono prevedere tali spese variabile con precisione?
Se avete un sacco di spazio nel vostro budget, con i soldi rimasti alla fine del mese, quindi le spese e reddito fluttuante sono probabilmente non è un grosso problema per voi. Tuttavia, se stanno lottando per fare quadrare il bilancio, vivente da uno stipendio a quello successivo, quindi una spesa imprevista può distruggere il vostro budget mensile.
Persone entrare in programmi di rilievo di debito con le migliori intenzioni. Take credit counseling, per esempio. Si entra un programma per avere un aiuto nel portare la vostro carta di credito debiti sotto controllo. Il pagamento mensile di $500 suona bene. Stai canticchiando lungo bene per un paio di mesi, poi wham! Soffia il riscaldatore di acqua. Tempo di sborsare $800 per uno nuovo. A meno che non ti piace docce fredde, devi saltare il pagamento di $500 per l'agenzia di questo mese e parte del pagamento del mese prossimo pure. Dove che ti lascia con il programma di consulenza di credito? Torna sulla strada, che è dove. Semplicemente non potete mancare nel tipo del piano dei pagamenti e aspettarsi nulla ma fallimento.
O guardare il capitolo 13 fallimento, dove il giudice richiede di pagare un importo mensile prestabilito ai vostri creditori per un periodo di 3-5 anni. Anche prima che la nuova legge drastica entrò in vigore, 2 fuori ogni 3 persone non riuscita al capitolo 13 fallimento. Otterrà molto peggio sotto la nuova legge, perché la Corte verrà impostato il vostro budget mensile per te, basato su ciò che l'IRS dice che dovrebbe essere il tuo stato e di contea. Questo è semplicemente irrealistico, e una volta persone rendersi conto quanto male la nuova legge è, verranno eseguite in altra direzione dal capitolo 13. (Dimenticare il capitolo 7, dove si spazzare via i debiti. La nuova legge renderà molto difficile a qualificarsi per il vecchio inizio fresco capitolo 7.)
Ancora una volta, il grande problema con la maggior parte dei programmi di rilievo di debito è la mancanza di flessibilità. È possibile chiamare il vostro ufficiale di prestito, l'agenzia di consulenza di credito o il fiduciario di corte e dire, "Hey, il mio ragazzo è rotto una gamba e ho dovuto pagare l'ospedale $500 per coprire la mia assicurazione deducibile, quindi avrete bisogno di saltare il mio pagamento del debito di questo mese." Se si potesse, allora questi piani potrebbero avere una possibilità di lavoro. Ma tali programmi inflessibile semplicemente non riflettono la natura imprevedibile del bilancio domestico medio.
Così c'è qualche programma di debito che forniscono questa flessibilità? Sì. Si chiama debito di regolamento, o la negoziazione del debito. Non è certamente per tutti. Regolamento dei debiti è un'alternativa al fallimento. Non è per le persone che possono pagare le bollette in pieno senza privazioni. Ma può essere una vera benedizione per quelli che cercano sollievo da un schiacciante onere del debito.
Il motivo di regolamento dei debiti è così flessibile è semplicemente perché è possibile controllare il denaro. Si compila i soldi in un conto di risparmio separato fino a quando non hai abbastanza per fare un'offerta ragionevole per uno o più dei vostri creditori. Come qualsiasi programma di debito, debito di regolamento ha il rovescio della medaglia e i suoi rischi, ma nessun altro programma offre questo livello di flessibilità. Perché il pagamento mensile è entrare in un fondo di negoziazione che si imposta e controllo, un mese male significa semplicemente che hai meno soldi di insediarsi. Se si può fare seguito, che è grande. Se così non fosse, che è la vita. Quando hai abbastanza per accontentarsi di un unico conto (di solito tra il 35% e il 50% del saldo dovuto), quindi fate un'offerta. Se il creditore accetta l'affare, poi inizia a costruire su fondi a knock out il debito prossimo e così via. È l'unico programma là fuori che riconosce una realtà di base: il tuo budget dovrebbe impostare il ritmo per il vostro programma di eliminazione del debito. Non l'altro senso intorno!
Ancora una volta, di regolamento dei debiti non è una bacchetta magica. Esso non cura ogni problema di debito. Ma se avete bisogno di saltare un mese, o regolare verso l'alto o verso il basso un poco a riflettere che cosa sta succedendo nel mondo reale, questo non significa la fine del programma. È veramente un peccato che finanziari "esperti" che hanno istituito le regole del fallimento, consolidamento prestito termini, credit counseling piani, e programmi di gestione del debito non hanno capito questo ancora. Se vuoi riconoscono solo questo problema fondamentale, allora il tasso di successo sui loro programmi aumenterebbe drammaticamente e potrebbe smettere di fuorviare il pubblico circa che cosa funziona e cosa no nel mondo dell'alleggerimento del debito.
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