Molte banche incoraggiare attivamente i propri clienti con saldi più basso a overdraw loro conti. Ciò significa che, se il cliente scrive un assegno o usa la sua carta di debito e ha fondi sufficienti nel conto, la banca liquida il controllo mediante la concessione di uno scoperto temporaneo (un prestito a breve termine), fino ad un limite specifico. Il cliente viene salvato dai problemi di rimbalzare controlli o fare delle puntate interrotte.
Suona come un buon affare per i clienti, giusto? Questo è ciò che dicono le banche. Essi sostengono gli scoperti sono una comodità per i clienti.
La verità è che sono spesso un affare molto male per i clienti. Ecco perché.
Quando una banca concede una linea regolare di credito, l'interesse applicato può essere fino a dire il 20% o giù di lì. Tuttavia, per gli scoperti, le banche non applicano interessi - le fanno pagare una quota fissa su ogni transazione. Una tassa che non dipende dal valore della transazione.
Vediamo come funziona. Scoperto i piani tariffe possono essere alto come 35 dollari per ogni assegno. Si suppone che una tassa più conservatore di $ 20 per assegno. Se si dispone di quattro assegni per un totale di $ 200 che hanno fondi insufficienti nei loro confronti e la banca attiva automaticamente lo scoperto e liquida tali controlli, si devono la 80 dollari in oneri di scoperto.
A differenza delle linee di credito revolving che puoi rimborsare a vostro piacimento, uno scoperto deve essere risolta nel giro di pochi giorni. Diciamo che la banca consente di eseguire lo scoperto per 14 giorni.
Un prestito di 200 dollari per 14 giorni incorrere in accuse di 80 dollari si traduce in un tasso percentuale annuo (TAEG) del 1043%!
Un "convenienza" per i clienti? Non a queste tariffe.
Che cosa vi ricorda? Mi ricorda payday prestiti e anticipazioni di cassa. Questo è l'altro tipo di prestito che si APRS tali costi alle stelle. In effetti, se si sceglie di rimborsare un anticipo in contanti alla data di scadenza e non in caso di capovolgimento, è probabile che l'addebito del costo di gran lunga inferiore a quello che le banche si carica per uno scoperto.
Diventa ancora peggio. Le banche hanno un software che garantisce che i controlli di valore maggiore e debiti arrivare per primo. Ci può essere una logica a questo. Tuttavia, questa disposizione significa anche che quando ci sono fondi sufficienti nel tuo account, invece di pagare una sola carica scoperto su un controllo di grandi dimensioni, si paga tasse varie su diversi controlli smaller!
Inoltre, la maggior parte dei clienti non si rendono nemmeno conto che sono andati in rosso fino a quando la banca li comunica al riguardo.
difesa dei consumatori dicono che le banche sono perfettamente consapevoli che molte persone ne fanno a mala pena dal giorno di paga al giorno di paga. Questi clienti hanno tipicamente equilibri molto basso. Piuttosto che offrire loro un servizio che sarebbe nel loro interesse, le banche estratto da loro tariffe elevate per coprire rimbalzato controlli.
Se siete sorpresi di breve durata tra stipendi, considerare l'organizzazione dei fondi provenienti da altre fonti, piuttosto che rivolgersi a tutela scoperto. La migliore soluzione al problema è quello di costruire sistematicamente i bilanci di denaro in modo che non si faccia you come uno situation in luogo del primo.
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