Credit Scoring Business è una killer application O Killer Application?

Nel 1968 il suo romanzo seminale, 2001: Odissea nello spazio, Arthur Clark ha introdotto HAL, il computer navicella spaziale con l'intelligenza artificiale. Missione ingegneri progettato HAL di effettuare una serie di ordini tecnici per salvaguardare la missione della nave. HAL gestito senza problemi fino a quando non segnalato l'operazione non riuscita di un sistema di nave che stava operando perfettamente. Invece di correggere l'errore, la logica di HAL dettato che sarebbe più efficace per uccidere l'equipaggio della nave. Sempre il computer educato, HAL uccisi velocemente e silenziosamente fino a quando fu estratto dalla membro dell'equipaggio rimasta, Dave Bowman.

Molti piccoli imprenditori ritengono che la progenie di HAL stanno svolgendo la missione omicida HAL nella piccola arena di credito aziendale. Computer ora prendere decisioni di credito importante per le principali banche e società finanziarie. Ogni giorno negli Stati Uniti, i computer con algoritmi di fantasia punteggio migliaia di transazioni di credito di piccole imprese. Sebbene i modelli di credito scoring funzionano bene per la maggior parte delle piccole imprese, molti ritengono che questi sistemi, come HAL, hanno eseguito freneticamente. Di routine, le operazioni con punteggi bassi sono rivolti verso il basso e richiedenti sono informati della decisione da lettere di rifiuto generato dal computer.

Con una migliore comprensione del processo di credit scoring, si può essere in grado di aiutare la manovra impresa nel nuovo mondo di credit scoring. Ecco alcuni punti chiave sulla business credit scoring degni di nota:

1. punteggio di credito automatizza il processo di valutazione del credito. fornitori di credito utilizzare questi sistemi per accelerare la trasformazione del prestito, per tagliare i costi di trasformazione, di regolare rapidamente le tariffe e le condizioni per abbinare i rischi di credito e di aggiungere un elevato grado di oggettività alle decisioni di credito.

2. punteggio di credito è un sistema intuitivo basato su modelli statistici. sistemi di punteggio sono progettati per i mutuatari previsioni se avrà successo nel ripagare i prestiti. Molti sistemi utilizzare fino a 20 fattori per valutare capacità di credito.

3. Molti istituti di credito e società di leasing uso credit scoring per le transazioni commerciali sotto $ 100.000. Oltre il 90% dei fornitori di credito utilizzare sistemi di scoring di credito per le operazioni di sotto di $ 50.000.

4. Un pioniere e leader di credito punteggio di servizio, Fair Isaac e Company, le ricerche di modellizzazione statistica del credito nel 1980. Hanno stabilito che il comportamento credito personale di committenti, chiave di una società / proprietari è un forte predittore del loro comportamento commerciale di credito. In parole povere, un imprenditore che paga le fatture personali in tempo generalmente farà la sua azienda per pagare le fatture in tempo.

5. Il modello di Fair Isaac punteggio produce punteggi di credito business da 50 a 350. fornitori di credito di solito consideriamo un cliente di credito business superiori a 220 per essere un buon rischio. Essi considerano un punteggio di 175 a meno di essere un rischio elevato.

6. Il fattore più importante nel settore del credito aziendale punteggio è la storia del credito dei proprietari o dagli affari chiave. In aggiunta, ci sono altri fattori legati ai proprietari '/ profilo di credito personali mandanti' usato per segnare le transazioni commerciali di piccole

7. fattori di credito Business legati segnato includono: il tempo della società nel business; dimensioni azienda, industria; form di organization società; storia di pagare le bollette in tempo, business worth netto; saldi bank average, rapporto tra il servizio del debito per cash flow, e le sentenze recent , fallimenti o collezioni di agenzia.

8. Molti istituti di credito di grandi dimensioni, come ad esempio Well Fargo Bank e Bank of America, hanno elaborato i propri modelli di previsione del credito d'affari. Molti hanno addirittura messo a punto il modello di Fair Isaac per meglio soddisfare le loro esigenze e preferenze.

9. Se l'azienda è stata respinta per il credito sulla base di un modello di scoring, chiedere al mutuante per spiegare il rifiuto. Alcuni istituti di credito saranno riconsiderare, se richiesto, ma può richiedere informazioni aggiuntive di credito.

10. Alcuni istituti di credito hanno vasche speciali per i crediti ad alto rischio. Di solito praticare tariffe più elevate e condizioni di offerta che sono meno favorevoli per le operazioni ad alto punteggio. Altri possono chiedere di rafforzamenti del credito di rilasciare l'omologazione, come le garanzie reali o garanzie supplementari al di fuori.

11. Ecco dieci modi per migliorare i punteggi di credito business:

* Migliorare le abitudini di credito e profili dei protagonisti chiave o gli imprenditori

* Pagare tutte le tasse indietro

* Settle vincoli e delle sentenze in sospeso

* Pagare le fatture in tempo ed essere coerenti con i pagamenti

* Controversie fornitore Eliminare da regolare con qualsiasi fornitore o ex dipendenti

* Vendere o fattore di crediti per migliorare il flusso di cassa

* Stabilire record di credito della vostra azienda, registrandosi con il segretario di Stato in cui il vostro business è integrato

* Cercare di migliorare individuali e società di credito per almeno dodici mesi

* Acquista da venditori che il rapporto di attività principali agenzie di credito

* Istituire conto di addebito automatico con i creditori per contribuire ad eliminare la possibilità di pagare lento

punteggio di credito non è progettato per prevedere le prestazioni individuali di prestito con certezza. Piuttosto, questi sistemi fare un grande lavoro di quantificare i rischi per i gruppi di debitori con caratteristiche simili. Uno svantaggio di credit scoring sistemi è che sono facili da un'applicazione erronea. Se i clienti del mutuante non caratteristiche parti fare e modelli di comportamento con il gruppo di base alla base del modello di crediti, poi ricorda di HAL, molte transazioni con un grande potenziale possono essere eliminati.

Se l'azienda non si conoscono abbastanza bene anche nel quadro di un modello di scoring utilizzati da un prestatore principale, si può affrontare una dura battaglia per l'approvazione del credito. Alcuni fornitori di credito più piccoli cercano di differenziarsi non utilizzando punteggio modelli. Invece, in realtà ascoltare mutuatari, risolvere circostanze insolite e l'uso old-fashion giudizio umano per prendere decisioni di credito. Uno di questi istituti di credito potrebbe avere senso per la vostra azienda.