"Tagliare i vostri pagamenti a metà!" le grida del titolo. "Consolidare le bollette in un unico pagamento mensile basso!"
Quando vedete annunci come questo, sono spesso dalle aziende di credito consulenza. In questo articolo, sarò spiegare i principi dietro l'approccio Credit Counseling e discutere il volto di consumatori problema principale quando si partecipa a uno di questi programmi.
Innanzitutto, chiariamo le nostre definizioni. Il termine "Credit Counseling" è in realtà abbastanza fuorviante, poiché non ha nulla a che fare con preservare o migliorare il tuo punteggio di credito. Infatti, la consulenza di credito spesso danneggia il credito, una realtà sgradevole che a volte è minimizzato dai rappresentanti dell'industria.
La consulenza di credito è un programma di gestione del debito dove fare un unico pagamento mensile per un'agenzia. A sua volta, tale agenzia distribuisce i soldi ai vostri creditori per conto vostro, idealmente ai minori tassi di interesse, così può pagare il debito più velocemente. La consulenza di credito non deve essere confuso con il consolidamento del debito, debito di regolamento o la risoluzione del debito. Ognuno di questi programmi di debito adotta un approccio molto diverso da Credit Counseling.
Tutte le opzioni disponibili di debito, credito Counseling è di gran lunga il più popolare, con milioni di americani che partecipano. Questo significa che è la scelta migliore per la maggior parte delle persone che lottano con il debito? No! Ci sono numerosi problemi con questo approccio.
Negli ultimi anni, l'industria Credit Counseling è stata pesantemente criticata da gruppi di consumatori imparziale come la Federazione dei consumatori d'America. Ma queste critiche spesso perdere il marchio interamente. Solitamente si concentrano sulle aziende aggressive che utilizzano il loro status non-profit per i consumatori trucco a pensare che essi sono organizzazioni caritatevoli, o anche che i loro servizi sono gratuiti. In realtà, questi abiti carica pesanti contributi "volontari", spesso aggiungendo fino a centinaia di dollari, più ripide canoni mensili pure.
Tuttavia, io non sto parlando qui le cattive compagnie che offrono poco o nessun effettivo "consulenza", o quelli che sono solo nel business per fare i loro proprietari ricchi. No, sto parlando di problemi seri con il modello di business reale stesso. Quindi diamo un'occhiata più da vicino come Credit Counseling funziona.
Diciamo che devi $25.000 su diverse carte di credito differenti. Supponiamo anche che il tasso di interesse medio prima iscrive era del 20% (che è effettivamente basso in questi giorni, soprattutto se ti sei perso i pagamenti). I pagamenti mensili minimi sono $500, che tu hai lottato per tenere il passo con. A questo ritmo, ci vorrà un enorme 109 mesi (più di 9 anni) per pagare i vostri debiti, supponendo di non perdere un pagamento unico lungo la strada.
Iscriversi ad un programma di consulenza di credito che promette di farti uscire di debito più velocemente. Ma lo fa? Supponendo che i vostri creditori accettano di partecipare al programma (non sempre il caso), la vera chiave è la concessione che concederà sui tassi di interesse. Negli anni precedenti, creditori sembrava più favorevole sul Credit Counseling e hanno offerto sconti ripidi fuori i normali tassi di interesse. Ma ultimamente hanno spremuto l'industria e le concessioni non sono più così buone. Attualmente, la maggior parte dei principali attori ridurrà i tassi di interesse fino a una gamma di 7% sul lato basso a 18% sul lato alto. Useremo il 12% come media.
Così se mantenete i vostri pagamenti a 500 dollari al mese presso il nuovo tasso del 12%, quanto tempo ci vorrà? In primo luogo, dobbiamo dedurre il canone mensile imposti dall'agenzia. In questo esempio, useremo una tassa di 25 dollari al mese, quindi $475 $ 500 andrà verso la riduzione del debito. La buona notizia è che sarete debitoria più velocemente. La cattiva notizia è che ci vorranno ancora mesi 75 (più di 6 anni) per diventare debito-libero.
Ma cosa succede se non può tenere il passo con quello $500 al mese? Dopo tutto, si cercò aiuto da un consulente di credito perché stavano lottando finanziariamente, giusto? Diciamo che cadere giù a 450 dollari al mese. Dopo aver sottratto il canone mensile di $25, che lascia $425 verso il piano di debito. Ora stai guardando 90 mesi (7 anni e 6 mesi), che non è molto meglio che i 109 mesi è iniziato con.
Così come può counselors di credito pretendere di tagliare i vostri pagamenti a metà? Buona domanda. Se sceso a $250 al mese, mai si paga i tuoi debiti! Al 12% di interessi, il debito salirà più velocemente di quanto il tuo $250 al mese si può ridurre. Si potrebbe andare il più basso sarebbe $300 al mese. Tuttavia, ora ci vorrebbero 20 anni per pagare il debito, difficilmente un miglioramento!
Al fine di tagliare veramente i vostri pagamenti a metà, fino a $250 in questo esempio, l'agenzia avrebbe bisogno di eliminare completamente l'interesse di tutti! E anche allora, ci vorrebbero ancora più di 9 anni a pagare il saldo! Così gli annunci sostenendo si possono tagliare i vostri pagamenti a metà sono semplicemente falsi.
Tenete a mente qui che nel nostro esempio, noi stiamo supponendo che stai lavorando con una buona azienda che riscuote tasse basse e realmente ottiene concessioni buon tasso di interesse da tutti i vostri creditori. Anche con il migliore dei consulenti di credito, stai ancora guardando un programma di 5-9 anni per pagare i vostri debiti.
Ecco perché Credit Counseling è solitamente efficace solo per le persone con problemi finanziari a breve termine. I consumatori con instabilità finanziaria a lungo termine hanno difficoltà a tenere il passo con il flusso regolare pagamento richiesto per rendere questi programmi di lavoro. Il risultato? Anche il più favorevole statistiche mostrano che circa 3 su 4 persone abbandonano Credit Counseling programmi prima di completarli.
Se si decide di partecipare ad uno di questi programmi per ottenere qualche sollievo a breve termine, essere sicuri di fare i compiti prima. Ecco alcuni consigli per aiutare nella selezione:
1. Cercare una società che in realtà fornisce consulenza bilancio antiquato e counseling. Se vogliono iscriversi hai subito senza prima comprendere la situazione di bilancio, passare!
2. Ottenere copie del contratto e leggerlo attentamente prima di firmare. Assicurarsi di che comprendere tutte le commissioni interessate. Ci sono tasse di iscrizione? Contributi "Volontari"? Canone mensile? Spese extra per ogni account? Queste tasse nascoste possono aggiungere fino a big bucks.
3. Assicurarsi che funzionano con tutti i creditori sulla vostra lista e non solo alcuni di loro.
4. Non lasciatevi ingannare dalla condizione di "non profit". Che non garantisce che hai a che fare con una buona compagnia. E certamente non significa che il servizio è gratuito!
5. Lo scopo di trovare una società locale che si può visitare in persona. Scopri la tua azienda di destinazione con il locale ufficio di affari migliori.
6. Assicurarsi che forniscono supporto dopo la vendita. Provare a chiamare il loro servizio clienti al numero per vedere se si può ottenere prontamente.
Ricordate, è possibile eliminare i tuoi debiti, se prendere un approccio disciplinato alle vostre finanze, fare un bilancio e bastone ad esso e non utilizzare le carte di credito, a meno che non possono pagare i nuovi equilibri in pieno ogni mese.
Buona fortuna nel tuo futuro finanziario!
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