Non è mai facile parlare di credito. Non con gli amici, non con la famiglia, non in linea e, soprattutto, non con me stesso. Sì, mi permetta un pagamento mensile di andare qui e là. Ho maxed mia parte di carte di credito. Ho comprato auto che davvero non potevo permettermi. Ho mangiato fuori. Molto. Presso i ristoranti costosi. E ho sempre ordinato l'aragosta. Ho sempre saputo, nella parte posteriore della mia testa, che ero in bilico sull'orlo della distruzione di credito. Ancora non riuscivo a portare me stesso ad ammettere che il mio credito stava andando in discesa. Ho continuato applicando comunque per carte di credito. Non ho voglia di farli funzionare, onestamente. E ' appena successo.
Un giorno, realtà mi ha dato un calcio veloce nella parte posteriore. Sono cresciuto stanco di affittare, così ho deciso di inseguire il sogno americano proverbiale e acquistare una casa. Sorta di sapevo che il mio credito era turbato, ma abbia partorito me stesso a pensare che non poteva essere così male. Sono andato a una società di mutuo per finanziare il mio sogno. Quando sono arrivato lì, ho compilato un'applicazione, e hanno tirato il mio rapporto di credito. Davvero non ero preparata per ciò che l'ufficiale di prestito mi ha detto avanti. "Mi dispiace, Signore," disse, "l'applicazione è stata rifiutata". Ero assolutamente stordita e insensibile. Non riuscivo a credere le mie orecchie. Miei sogni sono stati decimati in pochi secondi. Ho lasciato l'ufficio così sbalordito che non ricordo nemmeno la casa in auto. Tornato a casa e incendiato ogni rivista di case in vendita nel camino.
Da quel momento, ho deciso di pulire il mio atto. Non sapendo molto di credito, dovuto ingoiare l'ultima oncia di orgoglio che avevo e chiamato l'ufficiale di prestito che ha incontrato con. Essi hanno orientamenti generali per l'approvazione dei prestiti ipotecari, ha spiegato. Uno dei fattori principali che vanno in un'approvazione è il tuo punteggio di credito. Molto semplicemente, il più alto il tuo punteggio di credito, meglio le possibilità di essere approvato. Che cosa è più, più in alto il tuo punteggio, meglio i termini della vostra ipoteca; migliore interesse, tassi, meglio pagamenti e acconti inferiori per citarne solo alcuni. Nel mio caso particolare, il mio punteggio è stato basso. Loro requisito minimo è un punteggio di 620. Il mio punteggio era 604.
L'unico modo che ho potuto ottenere un'approvazione per un mutuo per la casa, ha detto, era di aumentare il mio punteggio di credito. La buona notizia, ha detto, era che mi potrebbe riferirsi a loro sorella società. Sono specializzata in mutui approvazione per persone con credito contestato. Infatti, sono stati conosciuti per approvare i prestiti per le persone con il punteggio più basso 500!
Con un barlume di speranza, ho contattato l'azienda ha parlato di, noto come "prestatore subprime". Abbastanza sicuro, avevano la buona notizia per me. "Abbiamo ricevuto l'applicazione dalla sorella nostra azienda e io sono felice di dirvi che siamo in grado di approvare per un mutuo!"
Qualcosa di non sentirsi abbastanza giusto, però, così ho chiesto circa i termini del mutuo che ha approvato. Si è scoperto che il loro prestito doveva mi è costato un enorme $7896,00 in ulteriore interesse per il primo anno, che ammontavano a circa un extra $666,00 al mese! Che era circa due volte quello che ho usato per pagare sulla mia auto. Pensare che... perché il mio gol erano così bassi, che ho dovuto pagare l'equivalente di due pagamenti di auto per l'acquisto di una casa. Diamine, ho potuto hai comprato una Mercedes con quel tipo di soldi, anche se io probabilmente non sono stato approvato per un prestito auto comunque. Non solo il tasso d'interesse supplementare avrebbe un impatto disastroso sul mio conto in banca, esso sarebbe prezzo me completamente fuori dal mio sogno casa – un terrificante pensato davvero.
Mentre ho festeggiato l'approvazione, un brivido a termini. Malincuore andai avanti con il processo di prestito. Anche se detestato quell'interesse extra, ho odiato il pensiero di non possedere una casa ancora di più. Nel frattempo, ho deciso di trovare un altro modo. Sia potuto firmare loro prestito e pagare quasi $8000 extra solo nell'interesse, o potrei provare nuovamente con la prima azienda dopo alzando il mio punteggio. Per me, la scelta è stata chiara. Al momento, non c'era tanto che potevo permettermi comunque, figuriamoci vale la pena di due automobili di pagamenti. Risolto di non pagare qualsiasi, più che era assolutamente necessario per l'acquisto della casa. Ho dovuto riparare il mio credito! Con no money in the bank e nessuna camera sulla mia carta di credito, semplicemente potrei non scandagliare spesa $400-$ 500 su un'agenzia di riparazione di credito. Mia creatività ha dovuto superare i miei mezzi finanziari per me per ottenere i risultati che mi serviva.
Sono stato in grado di ottenere un rapporto di credito «tri-fusione» e ha trovato che il mio gol di aggregazione erano 604, 576 e 606. Un tri-merge si riferisce ad una relazione di credito unico che contiene le informazioni, compresi punteggi, dai tre uffici segnalazione credito principali; vale a dire, Experian (precedentemente TRW), Equifax e TransUnion. Ognuno ha una formula unica per segnare il tuo credito. Molte aziende di ipoteca userà un rapporto tri-merge per determinare se il tuo merito creditizio merita un riconoscimento. Secondo la società di mutui, essi considerano uno dei tuoi tre punteggi e andare da lì. Nel mio caso, l'ufficiale di prestito ha raccomandato che avevo bisogno di ottenere uno dei numeri fino a almeno 620.
Durante tutto il corso della mia ricerca, ho trovato un sacco di risorse che ha spiegato il processo di riparazione di credito. Uno dei metodi più comuni è quello di scrivere lettere ad agenzie di credito, contestando l'informazione errata sulla mia relazione di credito che ha causato il mio gol a declinare. Infatti, le agenzie di analisi di credito stessi spiegare questo processo. Fondamentalmente, si setacciare il vostro rapporto e individuare le voci non valide, ad esempio un limite di credito errato, o anche una voce che non è tuo. Quindi, voi scrivere una lettera per l'ufficio di credito spiegando che l'informazione è sbagliata e chiedere di essere rimosso. Se riescono a confermare che le voci sono corrette, quindi rimane sulla relazione. Se essi non possono confermarlo, fuori va. Non si illuda; Questa tecnica è molto efficacia se fatto correttamente. Il problema è credit bureaus, per legge, hanno trenta giorni per studiare le informazioni. Che anche non comprendono il tempo che necessario alla mia controversia per posta e per loro di una risposta per posta nuovo avermi permesso di sapere cosa è successo. Nella migliore delle ipotesi, ci vorrebbero circa 40 giorni prima di sapere qualcosa. Semplicemente non potevo aspettare che lungo. Inoltre, non non c'era nessuna garanzia che si rimuovono le informazioni comunque.
Imperterrito, che ho continuato la mia ricerca per aumentare il mio punteggio di credito rapido ed economico. Tempo correva fuori, tuttavia. La chiusura per i mutui subprime è stato solo a pochi giorni di distanza. Mia inesperienza quando sono riuscito a scoprire metodi poco conosciuto che utilizzato per aumentare il mio punteggio. Infatti, il mio punteggio Equifax è andato da 604 a 644 in solo 24 ore! Come un termometro accanto a una fiamma blu-caldo, il mio punteggio vertiginosamente 40 punti, letteralmente, durante la notte. Sono tornato al mio ufficiale di prestito, e lui era sbalordito. Mai avuto ha visto qualcuno alzare i loro punteggi di credito così rapidamente e drammaticamente. Ha messo la mia applicazione attraverso. Miracolosamente, mi è stato approvato!
Io stesso ho salvato centinaia di dollari al mese e migliaia di dollari l'anno per essere in grado di aumentare il mio punteggio di credito. La parte migliore è che, a causa delle tecniche che ho usato, ci sono voluti solo pochi giorni e non mesi come le agenzie di credito avrebbe credi. C'è un proverbio che dice che «Il denaro è re». In questi giorni, è più esatto dire che "il credito è re." Il tuo punteggio di credito hanno tanto impatto sulla vostra vita che sarebbe catastrofico da li prendere alla leggera. Aumentando il tuo punteggio di credito, si può sperimentare lo stesso tipo di risparmio che ottenuto. Sarete in grado di permettersi meglio quel sogno casa o auto da sogno, e ti renderai conto dei benefici per anni e anni a venire.
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