Se hai avuto problemi di credito, allora probabilmente hai ricevuto offerte per carte di credito rivolto a persone con cattive di credito. Queste offerte vanno dal legittimo, discutibile, a titolo definitivo truffe. Come si può dire la differenza? La risposta è di leggere la stampa fine, solitamente per essere trovato in un documento chiamato "termini e condizioni". Per mostrare la differenza tra "il buono, il brutto e il cattivo" nel mercato di fascia bassa carta di credito, diamo un'occhiata alla stampa fine associata a tali offerte.
Inizieremo con una delle carte low-limit "starter" più popolari disponibili oggi. Questi sono termini effettivi pubblicati da un'importante azienda al momento che questo articolo è stato scritto. La scheda viene fornito con un logo Visa su di esso e si presenta come una normale carta di credito, quindi è possibile utilizzarlo come un pezzo in più di identificazione quando stai Prenota una camera d'albergo, noleggiare un'auto e così via. Nel documento "Termini e condizioni", la prima cosa che vediamo è il tasso percentuale annuale (aprile), elencato come 19,5%. Che non è un tasso particolarmente attraente, ma non è alto come un sacco di altre carte. Un po ' più lontano giù, vediamo che il APR per anticipazioni di cassa è superiore, 25,5%, che è normale, dato che c'è maggiore rischio coinvolti per l'azienda.
Dove ottiene davvero interessante è la sezione che elenca le commissioni con la carta. In questo esempio, c'è una quota annuale di $150! C'è anche una tassa di $29 per aprire il conto, come pure un canone mensile di "manutenzione" di $6,50. Accidenti! Che è un sacco di tasse. Ma aspettate! C'è di meglio. Verso la parte inferiore del documento, sepolto nella stampa fine, vediamo qualcosa chiamato "Limiti del credito disponibile." In 8-punto tipografico (molto difficile da leggere sullo schermo del computer o stampate pagina), si informa che il vostro limite di credito iniziale generoso sarà un enorme $300. Sul tuo estratto conto molto prima, verrà addebitato per la tassa annuale di $150, più il costo di setup di $29. I canone mensile di $6,50 inizierà che compaiono dopo aver effettuato il tuo primo acquisto sulla carta.
Diamo un'occhiata più da vicino la matematica qui. Vi costerà $179 davanti, più $78 all'anno, per ottenere 300 dollari di credito. Il costo totale per il primo anno è $257, supponendo che voi pagare il saldo di ogni mese e non incorrere in eventuali costi di interesse regolari. Suona come un buon affare? Ha senso qualsiasi a tutti di pagare $257 per ottenere 300 dollari di credito? Che è 85,6% nell'effettivo interesse! Se mantenete un saldo corrente di $300 nella carta e solo effettuare che i pagamenti minimi ogni mese, il tasso di interesse effettivo sarà 105.2% per il primo anno e il 95,5% per gli anni successivi. Ecco qualche credito piuttosto costoso! Questa offerta di carte di credito, mentre legale, conta ancora come una fregatura totale.
Così male come i suoni sopra, qualifica ancora solo come "discutibile", piuttosto che essere una truffa full-on. Ci sono molte offerte peggio galleggianti intorno là fuori. Ho anche visto alcuni "affari" dove le tasse sono così rigide che si avvia sopra il limite di credito prima di ricevere la scheda per posta! Nella categoria fasullo includerei anche carte dove si è costretti a pagare l'anticipo prima di ricevere la carta di credito "garantito", che ovviamente non arriva mai. Ci sono anche "schede di catalogo," dove si compila presumibilmente credito acquistando oggetti attraverso una carta legata ad una particolare azienda e loro catalogo di merci. Il problema è che i cataloghi consistono solitamente di spazzatura grossolanamente overpriced.
Così che cosa costituisce una buona carta di credito offerta per qualcuno che ha avuto problemi di credito serio e vuole prendere azione verso la ricostruzione suo credito? Con il rischio di fastidiose la grande carta di credito di marketing aziende che come destinazione il mercato "subprime" (consumatori con storie di credito cattivo), il mio consiglio è di evitare completamente qualsiasi offerta che viene a voi non richiesti. Invece, fare la ricerca sul proprio. Check out www.bankrate.com per offerte da società di carte di credito legittimo. Negozio e confronta prima di applicare. Ricordate, il TAEG è solo un aspetto della tua decisione e non necessariamente la più importante. Che cosa si desidera guardare molto attentamente sono le tasse annuali, spese di installazione e canone mensile.
È importante rendersi conto che potrebbe non essere in grado di ottenere una carta di credito chirografario quando si sta appena iniziando a ricostruire il vostro credito. Invece di pagare $257 per ottenere $300 in credito, sarebbe molto meglio mettendo $250 come un deposito verso una carta di credito SECURED buona da una grande banca rispettabile. In questo esempio del mondo reale, la tassa annuale è di soli $29 APR è 19,99% e non esistono costi di setup o canone di manutenzione mensile. Il tuo deposito di $250 sarà netto 250 dollari di credito (meno la tassa annuale di $29), e tu potrai costruire storia creditizia positiva altrettanto rapidamente come con l'offerta ridicolmente costoso discusso sopra. Oltre a quel deposito di $250 originale è ancora il vostro denaro. Dopo che tu hai stato concesso chirografario credito nuovamente, e hai pagato fuori qualsiasi saldo sulla carta protetta, è possibile ottenere indietro il tuo deposito.
Un suggerimento finale. Se avete l'opportunità di aderire ad un sindacato del credito, è consigliabile controllare le loro offerte per carte di credito low-limit garantite e non garantite. Cooperative di credito offrono spesso condizioni molto migliori rispetto alle banche commerciali regolari. Attraverso cooperative di credito, potete spesso trovare carte di credito con nessun tasse annuali, tassi di interesse inferiori e maggiore flessibilità. Essere sicuro, tuttavia, per confermare che l'Unione di credito report attività di conto per le agenzie di credito. In caso contrario, la storia di pagamento positivo sulla nuova carta di credito non sollevare il tuo punteggio di credito. E ricordate, non importa quale scheda offerta si sta valutando, assicuratevi di leggere tale ammenda di stampa!
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